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“银保理财”非“银行理财”消费者到银?#26032;?#29702;财慎防“入坑”

“银保理财”非“银行理财”消费者到银?#26032;?#29702;财慎防“入坑”

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不少市民在去银行办理业务时,常会被五花八门的理财产品吸引,但如何辨别银行自家的理财产品和其代理的银保产品,却难倒了不少消费者。

深圳特区报2019年2月21日讯  不少市民在去银行办理业务时,常会被五花八门的理财产品吸引,但如何辨别银行自家的理财产品和其代理的银保产品,却难倒了不少消费者。记者近日采访了解到,两类产品的属性存在着很大的不同,消费者在购买时应提前做好功课,清晰明确产品的性质后再下手,谨防“入坑”。

产品由保险公司管理而非银行

市民郑先生最近想到银行购买一款理财产品,但银行理财经理向他推荐的产品预期收益?#39135;?#36807;5%,远高于该行其他保本型理财产品2.8%-3.4%的收益率,而且一般银行理财最长封闭期是一年多,这款产品却是五年期。

在郑先生的仔细了解下,原来这是一款由该行代销的投资分红型保险产品,这让他打起了退堂鼓。“都是在银?#26032;?#30340;,又都有理财功能,一般消费者不仔细做功课的话很难分得清。”

记者来到景田片区一家大型国有银行网点,对多位前来办理业务的市民进行随机采访,他们中超过一半以上都表示,分不清银行理财产品和银保产品的区别,最关心的主要是收益率和安全性等问题。市民王女士告诉记者,与她有业务来往的理财经理经常会致电向她推荐一些理财产品,但却很少主动告知产品性质。

虽然只有一字之差,但“银行理财”和“银保理财”确实不能划等号。和银行理财属于自家出品不同,银保产品是银行和保险公司合作代理销售,银行只是代销?#25945;ǎ?#24182;不负责运营和管理。

“销售银保产?#20998;?#26159;银行代理业务中的一?#37073;?#26159;通过中间业务收入来实现盈利,银保产品的安全性和收益?#35270;?#38134;行无关,一切由发行产品的保险公司负责。”深圳某股份制银行一位理财经理说。

“两者在法律关系、收益保证风险承担等方面都有不同。”在近?#31449;?#34892;的第九届中国金融创新与发展论坛上,原保监会副主席魏迎宁对银保产品的相关概念作了详解。他指出,尽管销售渠道都是银行,但银行理财不保证兑付,由投资者承担风险;保险产品则多数有保?#36164;?#30410;,比如分红产品。

记者走访多家银行发?#37073;?#19981;少工作人员会优先向消费者推荐其代理的银保产品,而非自家银行产品,为?#20301;?#20986;现这一现象?

“这主要是由于销售保险产品的业绩提成相比自家的银行理财产品较高,同时销售人员也有产品销售量的考核压力,所以银行人员会倾向于推荐代销的银保产品。”融360大数据研究院金融分析师杨慧敏表示。

一位保险?#31561;?#22763;则表示,银保产品本金相?#22253;?#20840;,但收益率是浮动的,且普遍很低,这类产?#20998;?#36866;合长期闲置资金投资,短期或不能确定期限的资金并不适合购买。

“预期收益率”不?#23578;?/strong>

自去年以来,随着保险行业?#20013;?#22238;归保障本源,银行保险销售渠道进一步被?#36153;梗?#22240;此银保渠道的产品更加趋向保障型,缴费期限与保障期限同时拉长,部分银行也谨慎推动趸交、存续期较短的产品。

杨慧敏认为,在银行理财产品打破刚兑后,部分购买理财产品的投资者短时间难以接受,或许会转向有最低收益保障的银保产品,预计银保产品的销售量将会增加。

对消费者而言,在购买时最重要的是要分清银保产品与银行理财产?#20998;?#38388;的区别。“消费者要明辨保险产品属性,清楚自己购买的是银行或基金公司的理财产品还是保险产品,如果确认是购买保险产品,就应当明确保险的功用和保险产品责任。”前述银行理财经理说。

他向记者举例称,银保产品多为期?#23578;?#20135;品,缴费5年或者10年后满期领取生存金,但有不少消费者分不清“缴费期限”和“满期时间”两个概念的差异,误将5年当成产品期限,提取生存金时发现自己属于主动退保,只能拿回本钱,造成了较大损失。

另一点值得注意的是,购买银保产品一般在合同中不会体现出预期收益率,只有最低收益率,但不少销售人员会以口头?#20449;?#30340;方式向消费者许以“高收益?#20445;?#32487;而进行引导销售。事实上,消费者的资金在进入保险公司后,是可以被用来投资二级市场的,一旦操作不?#20445;?#21516;样会出现亏损的可能。所以,尽管银保产品貌似收益率可观,但波动较大,投资者到期能否获得所谓的“高收益”需要打个问号,消费者投诉等事件也因此屡见不鲜。

此外,银保渠道的销售主要靠银行柜?#34987;?#29702;财经理,但他们的中间业务还包括银行理财、基金等其他产品,在银保产品方面的专业性不足,?#30001;?#38134;保产品的随机推销形式,都是导致消费者无法清晰明确银保产品保障责任的原因。

“在销售中,银行工作人员应该把这两类产品向存款人、投资者解释清楚,避免误导,要保护消费者合法权益。”魏迎宁表示。

杨慧敏则建议投资者,在购买理财产品时要仔细阅读产品说明书,银行理财产品具有可以在中国理财网查询到的产品代码,且投资者拿到的合同也有区别,银保产品的是保险合同,这与银行理财产品有着本质不同。


[责任编辑:汤莎]
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